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11月28日，马上消费研究院与西南政法大学联合研究撰写的《中国金融黑灰产治理研究报告》（下称《报告》）在2024数字产业生态伙伴大会——金融安全论坛上正式发布。

《报告》指出，当前，金融黑灰产治理以监管部门和司法部门为核心，以金融机构自发协作为主体，创新与合规并行，初步形成了一套全域覆盖、相对完善的管控体系，对金融业健康有序发展发挥了积极的促进作用。

所谓金融黑灰产，全称金融黑色及灰色产业，是指与金融领域相关的，利用非法手段牟取利益，行走在法律边缘或者有明显违反法律法规的一整套搅乱金融市场秩序的“产业链”。

当前，金融黑灰产的标准界定不清晰，尚未形成明确的分类分级。但从违法程度来看，金融黑灰产大体可分为两类，即异常维权类和敲诈勒索类。其中，异常维权类主要包括非法代理维权、反催收、有组织逃废债、恶意投诉、征信修复、非法代理退保等细分类型，另一种则主要包括电信网络诈骗、贷款中介欺诈、仿冒网站和App等细分类型。这些行为不仅侵害消费者隐私和财产安全，也会破坏金融生态和危害金融安全，更会扰乱金融市场秩序和社会稳定。

《报告》显示，自2021年起，金融黑灰产快速发展，增长了10倍之多，造成财产损失达百亿级。其表现形式多元复杂，发展态势连点成面，借助互联网平台肆意扩张，已经演变成一个有组织、有计划、有技术、有勾连的行为。如果不施以严格管控并加以治理，其组织规模有继续扩大之势，叠加非法所得剧增和新兴技术加持，对其发现、判断和处置的难度也在指数级增加。

对于金融黑灰产治理的挑战，《报告》认为，主要包括：缺乏顶层设计，标准化建设不够完善；缺少有力抓手，黑灰产法律定性模糊；权责界定不清，金融机构难溯源取证；技术迭代升级，黑灰产攻防压力倍增；证据收集困难，政企未形成治理合力；客户素养匮乏，权益保护尚存在不足等。

因而，《报告》认为，当前，强化数据共享和保护、技术可信治理和依法合规管控成为金融黑灰产治理的基础保障，这要求构建多方共治、立体式全链条AI欺诈治理体系。例如，要以数据为核心，构建起跨主体间安全共享与联合攻防的坚实基础；推进建设多模态大模型技术防御体系。与此同时，要加强行业协同，汇聚合力实施精准打击。在政策层面，需要持续推进相关政策法规制定，积极开展消费者教育宣传工作，大力打击金融黑灰产违法犯罪活动。

马上消费金融常务副总经理蒋宁以该公司推出的金融大模型“天镜”举例称，大模型生成式AI在辅助内容生产的同时也给金融安全带来了巨大挑战，假单据、假人脸、假数据等现象频出。“天镜”2.0针对这些安全隐患专门研发了对抗学习技术，将多模态的技术进行深度融合，把声音、文字、视频等多维度信息整合，构建全新的对抗学习防伪新体系，全方位、多层次地有效提升金融安全防护能力，为金融行业的稳定与安全保驾护航。

《报告》强调，在金融黑灰产治理上要注重规划引领，强化顶层设计和上下联动，同时要健全法律法规，明确法律定性和识别标准。《报告》还认为，还应完善商事制度，限制准入经营和广告营销，加强政企联动，推进开展专项和联盟打击等。