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（来源：逸赏金融）
核心观点
1、LPR如期调降，政策组合拳仍在加速落地。10月21日，10月贷款市场报价利率（LPR）报价公布，5年期以上LPR为3.6%，上月3.85%。1年期LPR为 3.1%，上月3.35%。本月1年期、5年期LPR均下调25bps，单次下调幅度为19年改革以来最高。此前9月24日国新办新闻发布会中潘功胜行长已宣布降低存款准备金率和政策利率，10月18日金融街论坛年会中再次预告本月LPR下降20-25BP，市场对LPR下调已有预期，但下调力度较大、是2019年LPR改革以来最高的单次LPR下调幅度，也是今年以来的第三次LPR降息，彰显货币政策逆周期调节的积极信号。从银行端来看，近期多家商业银行宣布调整存款挂牌利率，对冲LPR下行对净息差的压力。从资本市场端来看，LPR下降有望提振市场信心，并推动贷款利率下降、刺激实体经济和个人融资需求，继续支持市场投资情绪回暖。
2、收益凭证新规正式落地，注重券商合规内控及评级结果。10月25日，中国证券业协会发布《证券公司收益凭证发行管理办法》。收益凭证是证券公司发行的、约定本金和收益的偿付与特定标的相关联的有价证券，向合格投资者私募发行，已经是证券公司重要的融资工具。据中国证券报报道，截至2024年8月底全市场存量收益凭证达3811亿元、1.76万只。但此前监管层并未出台收益凭证对应规章，23年1月证券业协会发布《证券公司收益凭证发行管理办法》征求意见稿，至24年10月发布正式稿。正式稿与征求意见稿在主要内容和原则上一脉相承，强调风险防控、投资者保护，发行收益凭证禁止项中增加“组织机构不健全或公司治理、内部控制存在严重缺陷”，强化分类监管、要求余额管理挂钩券商评级。新规的出台将更好引导证券公司稳健开展收益凭证业务，将提升投资者对收益凭证产品的信任度。
3、大力发展商业保险年金，助力养老需求释放。10月23日，金融监管总局印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》。《通知》明确商业保险年金业务范围，即为具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，并明确大力发展各类养老年金保险、积极发展其他年金保险和两全保险，进一步扩大商业养老金业务试点，支持更多符合条件的养老保险公司参与商业养老金业务。商业养老保险是养老第三支柱的重要组成部分，兼具储蓄与保障功能，在养老金融产品中具有不可替代性。《通知》的出台将引导保险公司加大养老产品开发力度，引导保险养老需求的释放，利好养老产品丰富、养老服务储备足的头部险企。
4、投资建议：（1）银行：站在银行股投资角度，我们继续提示投资者关注银行板块作为高股息标的的配置价值。持续降息以及“资产荒”愈发严重对银行经营负面影响较为显著，一季度重定价压力的进一步释放或将带动行业息差进一步收窄，但在股票配置层面，无风险利率的持续下行也使得银行基于高股息的类固收配置价值进一步凸显。银行板块近12个月平均股息率相对以10年期国债收益率衡量的无风险利率的溢价水平处于历史高位，且仍在继续走阔，股息吸引力持续提升。板块静态PB仅0.63倍，对应隐含不良率超15%，安全边际充分。
（2）非银：1）保险：利率中枢下行、保险竞品吸引力下降，2024年上半年A股主要上市险企的寿险新单与NBV实现较大幅增长。保险股股息率较高、2024全年有望延续负债端改善之势，目前行业估值和持仓仍处底部，看好行业长期配置价值。2）证券：资本市场重磅“组合拳”出台，本轮政策力度大、范围广、落地速度快，对市场情绪形成强烈催化，市场信心快速回升，9月下旬以来A股成交活跃度快速回升，证券行业从估值和业绩均具备beta属性，全面受益。
5、风险提示：1）金融政策监管风险。2）宏观经济下行风险，导致银行业资产质量压力超预期抬升。3）利率下行风险，银行业息差收窄超预期，保险固收类资产配置承压。4）国外地缘局势恶化，权益市场大幅波动，β属性导致证券板块和保险板块行情波动加剧。
